央行管理部表示，這六個應(yīng)用涉及國有商業(yè)銀行、國有股份制商業(yè)銀行、大型城市商業(yè)銀行、清算機構(gòu)、支付機構(gòu)、科技公司等機構(gòu)，主要關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈API前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，涵蓋數(shù)字金融等多種應(yīng)用場景，旨在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，提高金融便利服務(wù)水平，拓展金融服務(wù)渠道。試點項目代表了我國金融科技發(fā)展的主流方向和先進成果，具有技術(shù)先進、場景普遍、示范性強等特點。
根據(jù)宣傳信息，這六個應(yīng)用分別是
基于物聯(lián)網(wǎng)的商品溯源認證管理與供應(yīng)鏈金融(工商銀行)、微捷貸產(chǎn)品(中國農(nóng)業(yè)銀行)、中信銀行智令產(chǎn)品(中信銀行/中國銀聯(lián)/度小滿/攜程)、AIBank Inside產(chǎn)品(百信銀行)、快審快貸產(chǎn)品(寧波銀行)、手機POS創(chuàng)新應(yīng)用(中國銀聯(lián)/小米數(shù)科/JD.COM數(shù)科)。
總的來說，這六個項目覆蓋面廣，不僅傳統(tǒng)金融機構(gòu)在發(fā)展金融科技，還包括新金融和OTA。可以說，金融科技將兩者充分融合，與科技相連。
值得一提的是，有人認為，進入試點名單的項目略顯“保守”。例如，快速貸款業(yè)務(wù)和移動POS業(yè)務(wù)現(xiàn)在非常普遍。金融技術(shù)的本質(zhì)是創(chuàng)新。這六個項目中“創(chuàng)新”的元素并不多。
我認為有兩個原因：
首先，金融技術(shù)被納入監(jiān)管試點項目。雖然本質(zhì)是創(chuàng)新，但在當(dāng)前的金融監(jiān)管環(huán)境中，假如項目開始過于“創(chuàng)新”，就會適得其反。一步一步穩(wěn)定是試點項目的本質(zhì)。
第二、試點項目經(jīng)驗相對成熟，產(chǎn)品在以往業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上成為“項目”。銀行之前只做過這樣的產(chǎn)品，現(xiàn)在已經(jīng)納入試點項目，從項目中衍生出更多的產(chǎn)品，從定性到定量變化。
根據(jù)這六個納入金融科技試點項目的項目，將在不久的將來發(fā)表一系列文章來說明項目的優(yōu)缺點。既然是征求意見稿，我也會談?wù)勎易约旱囊庖姟?/p>
移動POS是移動支付的迭代
POS每個人都熟悉POS機。
從2008年到2010年，很多人因為POS業(yè)務(wù)發(fā)了橫財。自2008年以來，“移動支付”的概念逐漸確立。隨著“移動支付”的興起，信用ka業(yè)務(wù)正在興起，因此POS機之所以受歡迎，正是因為它們的興起，藍海變成了紅海。
隨后，信用ka在此期間爆發(fā)了一定的風(fēng)險。這種風(fēng)險在于有太多的POS機提供“信用ka套xian”服務(wù)。事實上，在2008年的這段時間里，申請大型信用ka相對容易，20萬以上的信用ka審批比現(xiàn)在容易得多。當(dāng)持卡人不再滿足信用ka消費限制時，通過POS機非法套xian。
因此，就這樣產(chǎn)生了非法套xian信用ka的風(fēng)險。
到目前為止，移動支付的主要“位置”已經(jīng)成為手機支付、代碼掃描支付或最先進的“人臉支付”。支付ID從銀行ka到手機，設(shè)備從POS到手機，所以手機承載了大部分的“消費場景”，也成為支付和收集工具。
移動POS的應(yīng)用是基于移動支付和移動收款的技術(shù)迭代。
為什么JD.COM和小米會進入“手機”？POS”
從相關(guān)產(chǎn)品說明書中可以看出，“手機POS“是銀聯(lián)、小米數(shù)科、JD.COM數(shù)科共同創(chuàng)新的金融科技項目。小米的主營業(yè)務(wù)是手機制造，其作用不言而喻。
作為目前的京東O2O平臺參與項目是為了自身線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。畢竟JD.COM還有物流業(yè)務(wù)。假如用手機POS收單，可以更快的開展業(yè)務(wù)。
總的來說，手機POS也有好的一面。
首先，假如未來手機POS可以實施，傳統(tǒng)意義上的POS機將被淘汰。這為許多企業(yè)節(jié)省了不必要的麻煩，也節(jié)省了大量的“財務(wù)費用”。目前各行各業(yè)都離不開POS機，消費領(lǐng)域、零售商甚至三農(nóng)企業(yè)都需要POS機收款。POSPOS機最大的應(yīng)用是“現(xiàn)金支付”行業(yè)和快速消費品行業(yè)。90%的這些行業(yè)幾乎都是小微企業(yè)或個體商戶。
還有一些普通的POS機在汽車銷售、機票銷售等行業(yè)不能滿足需求，包括多個POS機，甚至多個收款業(yè)務(wù)終端。
不同的POS機綁定不同的銀行賬戶。我之前見過一個超市老板，有五臺POS機，每個綁定賬戶都不一樣，還有一臺POS機送到第三方外賣和團購網(wǎng)站。這樣，財務(wù)綜上所述確實很困難。此外，每臺POS機的費率、金額和權(quán)限不同，管理也不方便。
其次，更好的體驗。從產(chǎn)品說明中可以看出，餐廳服務(wù)人員可以直接用手機代替POS機，更方便與消費者溝通，消費者可以通過手機直接完成操作。此外，一些農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民企業(yè)位于偏遠地區(qū)，POS不能覆蓋的手機可以完全覆蓋，至少現(xiàn)在幾乎每個人都有一部手機。手機POS等于疊加了手機收款功能，一舉兩得。
最后，一站式注冊更方便。目前，手機功能非常強大，可以稱為移動銀行。之前，POS機的處理需要開戶驗證，各種信息都需要在后臺上傳。現(xiàn)在，你只需要上傳與手機相關(guān)的應(yīng)用程序。流行一點，一站式完成，快速打開收款模式。并為下一步的“無意識支付”做好充分的準(zhǔn)備。
有優(yōu)點就有缺點。
既然是征求意見，就要按照客觀中立的原則表達自己的觀點。從金融風(fēng)險的角度來看，我個人認為手機POS不適合現(xiàn)階段進入金融技術(shù)監(jiān)管試點。
風(fēng)險大于創(chuàng)新
從目前的角度來看，POSPOS機本身的風(fēng)險很大，很容易造成風(fēng)險傳遞。主要風(fēng)險來自商戶POS機虛擬賬戶的風(fēng)險，信用ka持卡人通過POS機虛擬賬戶套xian。
這兩種風(fēng)險也很容易造成，持卡人非法套xian進一步導(dǎo)致信用ka逾期、信用ka還款等一系列問題。
從根本上說，就信用ka市場和POS市場而言，整個POS業(yè)務(wù)應(yīng)該嚴格管理，而不是放松。有三個詳細風(fēng)險：
第一、假如手機POS落地，怎么防止盜刷？
根據(jù)產(chǎn)品說明書，移動POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。也就是說，只要未來有或打開NFC手機安裝POS軟件，認證后就可以成為收款手機。
這樣，不論是手機支付還是銀卡支付，付款人都可以通過NFC功能或“閃付”功能支付。雖然方便快捷，但怎么保證消費者的卡不被盜。
在之前的新聞報道中，有盜刷“閃付卡”和“閃付卡”ETC案例發(fā)生了。只要把相應(yīng)的收款設(shè)備藏在包里，混在人群中就可以偷銀行ka。假如手機POS在未來得到廣泛應(yīng)用，怎么防止這種盜刷現(xiàn)象？手機比POS小很多，準(zhǔn)備好方便。假設(shè)有這個功能的手機持有人混在地鐵里，地鐵其他人默認開通了“閃付功能”，會不會輕易被盜？
開發(fā)人員需要進一步說明相關(guān)盜刷的風(fēng)險防范措施。
第二、怎么解決虛擬賬戶問題？
很多人通過POS機套xian的原因是很多POS機后臺商家都是“虛擬商家”。
這種POS機的后掛商戶至少有幾十個或幾千個。這些商家大多是“不存在”的商家或空殼公司。畢竟銀行賬戶需要連接到POS機后面。比如刷卡5萬，去虛擬商家，然后直接從虛擬賬戶轉(zhuǎn)到個人卡，套xian就完成了。有的甚至可以通過虛擬賬戶直接綁定個人卡。
這就是問題所在。假如手機POS著陸，手機POS持有人怎么通過京東等三方電子商務(wù)平臺開設(shè)“虛擬商戶”？或者怎么通過自己的“電子商務(wù)平臺”來區(qū)分現(xiàn)金流出？說最直接的點，怎么區(qū)分交易的真實性？最大限度地消除信用ka現(xiàn)金流出？
歸根結(jié)底，怎么區(qū)分JD.COM和小米，防止手機POS持有人是刷卡人、商家、POS持有人的問題。怎么區(qū)分手機POS持有人不利用技術(shù)非法套xian？
第三、試點范圍有多廣？
既然是試點，一定不是鋪開市場，而是針對特定領(lǐng)域或地區(qū)。那么，試點范圍有多廣呢？試點人群是什么？根據(jù)產(chǎn)品說明，主要用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和小微企業(yè)，那么用于哪些方面呢？移動POS用戶的準(zhǔn)入條件是什么？商家類型有特殊要求嗎？最重要的是怎么防止試點POS進行非法金融活動。
一旦進行試點，手機將成為POS機。假如非法套xian和，輻射半徑將變得非常大。畢竟，POS機已經(jīng)從POS機的點狀時代轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人時代。假如沒有明確的規(guī)定和相應(yīng)的風(fēng)險規(guī)定，很容易造成風(fēng)險溢出。
